1、參考我國健康險市場發展經驗，2014年后，伴隨健康中國2030等國家頂層戰略設計、百萬醫療險對民眾健康保障教育的推動下，健康險需求爆發，保險公司加速健康險業務布局。一方面，加速打造以重疾險為價值增長點，以醫療險為促獲客的產品體系，多元化健康險產品供給。另一方面，通過TPA采購、戰略合作、股權投資等方式積極拓展醫療健康服務體系，強化生態服務，打造差異化競爭優勢。伴隨經濟增長、養老產業政策的推動、居民養老儲備意識的增強，養老險市場將持續升溫，成為保險公司繼健康險后的第二增長級，助力險企培育業務新增長點。面對滾滾而來的“銀發浪潮”，保險公司需未雨綢繆，做好中長期養老保險業務的頂層設計，明確養老業務的

2、發展目標、發展策略與具體實施路徑，從而在公司內形成共識并打造自身差異化競爭優勢。養老客群并不等同于老年客群，隨著老齡化程度的加劇，居民養老儲備意識的增強，養老客群逐漸分層，保險公司需進一步明確細分客群，通過不同類型客群的家庭收入、持有資產情況、風險承受能力、所處的生命周期階段等情況進一步進行差異化養老產品與服務的供給。提前鎖定年輕客群：2019年中國養老前景調查報告顯示，18-34歲的人群中有48%的青年人群已開始進行養老規劃和儲蓄，年輕人群養老儲備意識逐步提升。保險公司需針對年輕人資金有限、風險承受能力較強、養老服務 “弱”敏感性等特點進行養老保險產品的設計，緩釋年輕人群的“月光”焦慮，培養

3、養老準備意識，盡早進行養老準備。精耕中高端客群：改革開放后的首批中產及富裕群體主要集中在50-65歲年齡段，已逐步進入退休養老階段，健康、養老已成為這類人群日常最關注的兩大風險因素。同時，中高端客群表現出對養老保險產品附帶優質養老服務供給的需求偏好，以及對養老解決方案綜合化與一站式的訴求。針對中高端客群，保險公司需著重打造“品質養老、尊貴醫療”的產品和服務系列，充分滿足該類人群對于品質生活的保障需求。覆蓋新經濟與靈活就業人群：從健康險市場發展來看，“惠民保”的誕生在基本醫保與商保之間起到了紐帶性作用，在保險的普惠性與普適性上進行了實質性探索，進一步助力完善我國多層次的醫療保障制度。蓬勃發展的新

4、經濟帶來靈活就業人數的快速增長，目前全國有近2億的靈活就業人員，包括網約車司機、快遞小哥、外賣送餐員、家政阿姨等，該類客群較低的基礎養老保障水平將帶來巨大的商業養老保險需求空間。未來，商業保險公司可持續發揮自身的產品創設能力，填補這類人群的養老金融供給空白。圍繞客戶養老保障需求，精準識別當前養老產品供給缺口，打造“適老化”產品體系是保險機構發展養老保險業務的首要抓手。伴隨專屬商業養老險試點及相關政策的推進，保險機構應順勢而為，不斷豐富養老產品品類，疊加服務強化養老保障屬性，并開展老年專屬產品創新，搶占市場先機。打造養老產品全鏈條：從長期年金、終身年金、養老保障管理產品、稅延養老險、專屬商業養老險、長期護理險等方向全方位豐富養老金融產品供給。同時，具有基金代銷資質的保險公司可進一步布局目標日期型基金與目標風險型基金，以更好滿足符合各類風險偏好及資金情況的客戶需求。